Operacja polegająca na postawieniu przez bank do dyspozycji kredytobiorcy na czas oznaczony określonej kwoty środków pieniężnych, z przeznaczeniem na określony cel.

Kredytobiorca zobowiązuje się do korzystania z kredytu na warunkach określonych w umowie, zwrotu kwoty wykorzystywanego kredytu wraz z odsetkami w określonym terminie spłaty oraz zapłaty prowizji od udzielonego kredytu.

Stroną dominującą w stosunku kredytowym wobec kredytobiorcy jest bank, który określa warunki kredytu i jest uprawniony do kontroli jego wykorzystania oraz uzależnia przyznanie kredytu od zdolności kredytowej, przy czym nie jest zobowiązany do udzielenia kredytu, nawet jeżeli osoba ubiegająca się o kredyt ją posiada.

Kredyt występuje jedynie w formie bezgotówkowej, pod postacią zapisu na rachunku.

Prawo udzielania kredytów mają wyłącznie banki, a środki na ten cel pochodzą z depozytów powierzonych bankowi przez ich klientów, dlatego umowy kredytowe reguluje prawo bankowe.

W zależności od okresu kredytowania wyróżniamy kredyty krótkoterminowe (do 1 roku), średnioterminowe (od 1 roku do 3 lat) i długoterminowe (powyżej 3 lat).

Funkcje kredytu:

• emisyjna - wprowadzenie pieniądza do obiegu,
• dochodowa - tworzenie korzyści ekonomicznych i finansowych dzięki powiększeniu skali produkcji, zwiększeniu siły nabywczej firmy,
• rozdzielcza - kredyt wpływa na wzrost dochodu w danym regionie, branży oraz zwiększa popyt w określonym segmencie rynku,
• interwencyjna - kredyt jest wykorzystywany jako instrument polityki ekonomicznej,
• element rynku kapitałowego.

 

Etapy realizacji umowy kredytu bankowego:

1. Wnioskowanie
2. Analiza sytuacji finansowej wnioskodawcy
3. Podjęcie decyzji kredytowej przez bank
4. Podpisanie umowy
5. Realizacja kredytu w formie określonej umową

Ad 1 Wniosek kredytowy zawiera:

• kwotę kredytu
• cel
• terminy spłaty
• informacje o innych kredytach
• proponowane formy zabezpieczenia

Ad 2 Analiza zdolności kredytowej:

• osoba fizyczna - majątek, dochody, zatrudnienie, informacje o innych kredytach,
• osoba prawna - wiarygodność, zdolność do spłaty, analiza wyników finansowych (rentowność, wypłacalność), ocena płynności finansowej, ocena sprawności działania.

Ad 4 Umowa kredytowa określa:

• strony umowy
• kwotę i walutę kredytu
• cel kredytu
• zasady i termin spłaty kredytu
• wysokość oprocentowania
• sposób zabezpieczenia kredytu
• zakres uprawnień banku
• termin i sposób postawienia do dyspozycji kwoty kredytowej
• wysokość prowizji
• warunki zmiany i rozwiązania umowy